Det renoveras som aldrig förr i de svenska hemmen och det är nog många som ständigt har ett pågående hemmaprojekt av något slag. Att renovera kan många gånger påverka värdet på din bostad positivt. Att renovera kan också bespara dig både problem och kostnader. Genom att till exempel renovera ett uttjänt badrum kan du undvika att tätskiktet åldras så mycket att du riskerar fuktskador i bostaden. Du kan också behöva dränera, lägga om tak och måla fasaden regelbundet, för att nämna några åtgärder som håller ditt hus i trim.
Även om du på sikt faktiskt kan spara pengar med en renovering, är det givetvis inte gratis. För de riktigt stora renoveringarna kan det ibland krävas att man tar ett lån. Det finns olika möjligheter till detta hos olika bankerna, beroende på beloppet och på hur stort bostadslån du redan har.
Höja värdet på bostaden med renovering
Renoveringar kan ibland öka värdet på bostaden, men inte alltid. Ibland kan det handla om att snarare bibehålla det värde som bostaden hade när du köpte den.
För att du ska få omvärdera din bostad formellt hos banken och därmed kunna påverka din belåningsgrad och amorteringens storlek, krävs oftast omfattande renoveringar. Det räcker alltså inte enbart att renovera köket för att din bostad ska få ett högre värde (vilket ger dig en lägre belåningsgrad).
Värderingstjänst hos mäklare?
Du behöver givetvis inte renovera för att bostaden ska öka i värde. Om du omvärderar din bostad med vissa intervall, exempelvis vart femte år, kan du se om värdet har ökat tack vare den allmänna trenden på marknaden.
Ofta brukar en officiell och omfattande värdering som krävs av banken kosta lite grann, men om värdet på bostaden har gått upp så kan detta löna sig i form av en lägre amortering eller ökat utrymme för bolån.
Ibland kan din bank ställa krav på vilken mäklare som ska utföra värderingen av bostaden. Det kan därför vara en god idé att kontrollera detta innan du beställer en värderingstjänst hos en mäklare. Innan mäklaren ska värdera din bostad är det också bra att förbereda sig och ta fram de handlingar och uppgifter som behövs. Det kan till exempel vara uppgifter om inköpspris, uppgifter om eventuell bostadsförenings ekonomi och avgifter, boarea, befintliga lån, vilka åtgärder du utfört i bostaden och så vidare.
Utöka bolån – amorteringskrav
Du kan maximalt låna 85 % av bostadens värde i form av ett bolån. Om du har en mindre belåningsgrad än så kan det finnas möjlighet att utöka bolånet. Det är förstås mest fördelaktigt att utöka ett befintligt bolån för att bekosta renoveringen. Räntan är vanligen lägre än för ett privatlån utan säkerhet hos banken. Det är dock värt att tänka på att de nya amorteringskraven gör att en sådan utökning av lånet kan påverka hur mycket du måste amortera på ditt bolån. De nya amorteringskraven har medfört att det inte längre är lika enkelt att värdera om sin bostad och därmed få ett större utrymme för att utöka bolånet. Har du däremot redan utrymme kvar så kan detta vara ett fördelaktigt alternativ om man jämför med andra typer av lån.
Tänk också på att en utökning av bolånen på en villa ibland kan göra att du måste ta ut nya pantbrev, vilket också medför en kostnad. Det kostar 375 kronor och två procent av pantbrevets värde i så kallad stämpelskatt. Detta betalas till Inskrivningsmyndigheten.
Räntan för ett vanligt bolån beror på vilken bank du lånar pengar av och vilken ränta du kan förhandla dig till. Idag är det inte ovanligt med räntor på bolån mellan 1,5–2 %. Räntan på ditt bolån kan vara antingen rörlig eller bunden. Bindningstiden varierar mellan 1 och 5 år. Det är vanligt att man delar upp sitt bolån i flera delar med olika bindningstid för att minimera risken för en räntechock om räntan måste bindas om när räntorna stigit.
Privatlån för renovering
Ska du låna mindre än 100 000 kronor till renoveringen så är oftast det bästa alternativet ett så kallat privatlån hos banken. Ett privatlån är ett lån utan säkerhet och kallas ibland också för blanco-lån. Om du är medlem i ett fackförbund kan du ibland få mer fördelaktig ränta genom ett så kallat medlemslån. Detta kan spara pengar som annars skulle ha gått till onödiga räntekostnader. Olika banker har avtal med olika fackförbund, så kolla upp vilken bank du kan få en mer förmånlig ränta hos genom att vara med i facket. Hos de flesta banker kan du låna upp till runt 300 000 i privatlån och du kan ofta betala tillbaka lånet tidigare än överenskommet utan extra kostnad. Betalningsperioden är däremot oftast betydligt kortare än den är för ett bolån, varför månadskostnaden blir betydligt högre.
Tänk på att räntan för ett vanligt privatlån utan ränta i dagsläget ligger någonstans runt 4–5 %, men även högre än så. Tänk också på att ränta är individuell och rörlig. Vilken ränta du får beror bland annat på bankens kreditvärdering och lånebelopp.
Om en mäklare värderar ditt hus efter renoveringen så kan det ibland finnas möjlighet att lägga in privatlånet i bolånet. Det förutsätter förstås att banken godkänner omvärderingen och att det gått tillräckligt lång tid sedan den senaste värderingen av bostaden. Om renoveringen beräknas vara tillräckligt omfattande eller om du till och med byggt till ditt hus, så kan det finnas en möjlighet att få göra denna omvärdering innan de fem åren har gått.
Kreditkort
Ibland kan små saker göra stor skillnad i ditt hem. Det kan till exempel gälla omtapetsering, byte av dörrar eller slipa golven. Med en ganska liten insats kan du förhöja känslan i ditt hem. Om du är i färd med att sälja din bostad kan denna typ av åtgärder höja slutpriset på din bostad vid försäljningen, och därmed vara väl investerade kronor. Ska du bara göra en sådan lite mindre åtgärd i hemmet så kan ibland det bästa alternativet vara ett kreditkort. Tänk dock på att räntan är mycket högre för de flesta kreditkort än för de andra typerna av lån. Detta passar bäst när du bara behöver frigöra en mindre summa under en kortare tid och sedan förväntar dig att kunna betala tillbaka skulden på en gång. Många kreditkort har 30–50 dagars räntefri period, så om du vill undvika räntekostnader och vet att du kommer att kunna betala beloppet innan denna period är slut, så kan du undvika ränta helt.
Använder du dig av ett kreditkort för att finansiera renoveringen så har du ofta stora valmöjligheter att själv bestämma hur du vill betala tillbaka, och är inte bunden av en fast kostnad per månad. Vissa månader vill du kanske återbetala lite mer och andra månader passar det dig kanske bättre med ett lite återbetalningsbelopp. Då är kreditkort en möjlighet att göra detta. En annan fördel med att ansöka om ett privatlån eller använda ett kreditkort för renovering är att du slipper ta ut nya pantbrev för lånet, något som kan medföra extra kostnader.
Byggnadskreditiv
Om du ska göra stora åtgärder i ditt hus, som till exempel en tillbyggnad eller nybyggnad så kan du hos de flesta banker ansöka om ett så kallat byggnadskreditiv. Det är ett lån som ligger ”vilande” under den tid bygget genomförs och som sedan läggs om till ett vanligt bolån. Under byggtiden betalar du oftast någon form av avgift och eventuellt ränta för lånet till din bank. Ett byggnadskreditiv kan du oftast bara få om det är just en till- eller ombyggnad av din bostad och det inte är möjligt att utöka det befintliga bolånet på förhand.
Vad kostar lånet?
När du ska jämföra olika lån och krediter för att finansiera ditt renoveringsprojekt, så är det några olika kostnader du måste vara medveten om. Dels ska du jämföra räntan, och då ta med i beräkningen om den är rörlig eller fast. Tänk på att en rörlig ränta är just rörlig, och kan stiga under tiden du betalar tillbaka lånet. Andra typer av kostnader för ditt lån som kan tillkomma är uppläggningsavgifter, aviseringsavgifter och andra administrationskostnader. Det är viktigt att ta med alla dessa kostnader när du ska jämföra hur mycket ett lån kostar hos olika kreditgivare.
Viktigt att tänka på
När du ska renovera är det många kostnader att hålla koll på, från arbetskostnader till materialkostnader. Det kan därför vara bra att göra en budget för dessa kostnader innan, så att du vet hur mycket pengar du eventuellt behöver låna. När du har summan klar för dig kan du jämföra olika alternativ för renoveringslån och vilka kreditkostnader de innebär. Det är också viktigt att tänka på att räntor i många fall är rörliga. Räkna därför även med en eventuell räntehöjning, så att du vet att du har råd att betala alla amorteringar under lånets återbetalningstid. Ibland kan det vara lockande att använda sig av olika delbetalning- och avbetalningsalternativ i de butiker som säljer byggmaterial och inredning. Dessa finansieringsformer kan ibland innebära betydligt högre ränta än ett privat- eller bolån, och därmed göra din renovering onödigt dyr.